א. תכולה

ביטוח של תכולת העסק מכסה בד"כ סיכונים של אש, מים, פריצה/גניבה/השחתה וסערה. יש עסקים שיש להם צורך בכיסויים מיוחדים כמו: ביטוח מזון בתאי קירור/הקפאה, מטענים/משלוחים, תכולת רכב, סגירת העסק עקב צו של הרשויות ועוד.

עלות הביטוח תלוייה בערך וסוג התכולה, איכות האבטחה כנגד פריצה(מערכת אזעקה וכד') ועוד.

 חברות שאין להם סחורות העוברות פיזית ממוכר לקונה יבטחו בד"כ את תכולת המשרד ממנו הן פועלות.

ב. חבות צד ג'

כל עצמאי ועסק עלול לגרום, במסגרת הפעילות שלו, נזק למישהו שלישי. בין אם מדובר במוצר בו הוא עוסק (שריפה במחסן העוברת למחסן שכן), כולל חבות המוצר (לקוח מקבל פריחה בעור מהתכשיט אותו רכש) לבין אם נגרם נזק למשל מתוך המשרד בו הוא פועל.

הביטוח מכסה נזקי רכוש, גוף ונזק הוני.

עלות הביטוח תלוייה בסוג המוצר, האיזור הגיאורפי בו הוא תקף (הרחבה לאר"הב מייקרת) ובגובה והיקף הכיסוי אותו מבקשים לרכוש.

ג. חבות הונית/כספית

יש עסקים ועצמאים העלולים לגרום נזק הוני/כספי למישהו שלישי (טעות בחישוב, אי הגשת דו"ח בזמן, קריסת מערכות מחשב, יעוץ שגוי ועוד) בגין שירות או מוצר שסיפקו.

הביטוח מכסה סכום כסף עד לתקרה מסויימת שישולם לניזוק.

עלות הביטוח תלוייה באופי העיסוק ובגובה הכיסוי אותו רוצים לרכוש.

 ד. סיוע משפטי

עסקים ועצמאים (וגם אנשים פרטיים) יכולים לבטח את כל ההוצאות במקרה והם מעורבים בסכסוך משפטי, בין אם הגיע לבית המשפט ובין הוא עדיין ברמה של חילופי מכתבים/האשמות.

יכוסו ע"י הביטוח: הוצאות טרחת עו"ד, בית משפט, בין אם אתה תובע או נתבע. במקרה והמבוטח מפסיד במשפט, ישולמו הוצאות הצד הזוכה ג"כ.

לביטוח מספר תחומים: פעילות שוטפת (כולל דיני עבודה), תעבורה (רכב וכד') והיחסים עם משכיר הנכסים.

ניתן לעשות הרחבות עבור ביטוח פרטי של המנהלים.

חשוב: הביטוח אינו מכסה דיני חוזים בתחומי העיסוק של המבוטח. ז"א כל מערכת היחסים: ספק/לקוח אינה מכוסה. למרות שזה החלק הארי, בו יכולות תביעות להיעשות, עדיין יש תחומים רחבים, אותם מכסה הביטוח.

עלות הביטוח תלוייה במס' העובדים המועסקים ע"י הפירמה, תחום העיסוק והאיזור הגיאוגפי אותו הוא מכסה.

השתתפות עצמית מוזילה את הפרמיה.

 ה. מנהלים של חברות בע"מ

1. ביטוח אחריות אישית של מנהלים ונושאי תפקידים בכירים  D & O Insurance

החוק קובע שמנהלים אחראים, באופן אישי ובמלוא הערך של רכושם הפרטי, כנגד שגיאות במודע שהם עושים במסגרת הפעילות שלהם ככאלה. הביטוח מכסה תביעות של בעלי החברה ו/או לקוחות/ספקים/נותני שירות כנגד המנהלים.

בד"כ ממן בעל החברה ביטוח כזה עבור המנהלים שלו.

ניתן להוסיף לביטוח גם ביטוח של סיוע משפטי שיממן תביעות שיגיעו לבה"מש.

2. פטור מחובת ביטוח סוציאלי ורפואי ציבורי.

מנהלים של חברות בע"מ אשר החוזה שלהם ממלא תנאים מסויימים (לדוגמא: קבלת החלטות באופן עצמאי, יכולת לחתום על חוזים, העברות כספים – ללא צורך בקבלה של הסכמת הבעלים, השתתפות ברווחים ועוד) יכולים לקבל פטור מהחובה להיות מבוטחים בביטוח הסוציאלי והרפואי הציבורי.

זה מהווה חסכון של אלפי יורו בשנה.

הפטור יכול להינתן עד 5 שנים רטרואקיבית, מה שיגרום לקבלת סכום חד-פעמי של עשרות אלפי יורו חזרה מה"ביטוח הלאומי" הגרמני.

3. ביטוחים פנסיונים

למנהלי חברות בע"מ, בעלים או שכירים, יש הטבות רבות בביטוחים פנסיונים שהם עושים. לדוגמא: ביטוחים במימון החברה

ו. חסכון בהוצאות שכ"ע של שכירים

ע"י שינוי במרכיבי השכר ניתן לחסוך בין 1% ל 10% בהוצאות שכר העבודה של שכירים. זאת מבלי לפגוע בנטו שלהם, מה שגורם לחיסכון כפול לפירמה: בתשלומי שכ"ע ובהוצאות הסוציאליות/נלוות.

 ז. גביית חובות

חברות ועסקים שיש להן לקוחות שאינן משלמים את חשבונותיהם, יכולים לקבל בעבור 199 יורו בשנה  שירות חינם וללא הגבלת במספר החייבים של משרד לגביית חובות. המשרד, שגובה את עמלתו מהחייב, מעביר לפירמה את מלוא החוב שהצליח לגבות.

 ח. חסכון במס לבעלי חברות ועצמאים (גם לשכירים עם הכנסה גבוהה)

מספר אפשרויות. למשל:

ע"י הקמת קרן שלא למטרות רווח ניתן לחסוך במס של גובה הסכום אותו תורמים לקרן.

הקרן מנוהלת ע"י מקימיה. ע"י ניתוב חוקי ונבון של כספי הקרן, אפשר לקבל חזרה את ההשקעה מעבר לחיסכון במס על מלוא סכום ההשקעה.

מעבר לאספקט של החסכון במס, הופך מנהל הקרן לתורם כספים למטרות ציבוריות ויכול למנף אלמנט זה למטרותיו.

נכון לכל הביטוחים הנ"ל:

גם אם יש לך כבר ביטוח כזה או אחר, שווה לבדוק אם אין כיסוי טוב יותר (עלות/תועלת).